עם העלאת הריבית האחרונה במשק עולים באופן גורף כמעט כל החזרי המשכנתא שהציבור לקח. כך נתמודד עם המצב החדש.

רוב מסלולי המשכנתא של הציבור צמודים למדד ולריבית בנק ישראל וכשהריבית עולה כך גם הסכום של ההחזרים החודשיים.

אמנם ההעלאה האחרונה בריבית הייתה מזערית אך הרי משכנתא נלקחת לעשרות שנים ובטווח הרחוק סכום הכסף הנוסף שהציבור נאלץ לשלם הולך ומצטבר .

הפתרון הכלכלי להשגת הון עצמי למשכנתא

יחד עם העלאת הריבית ועליית מחירי המשכנתאות, כמו גם הגבלות נוספות שמחיל בנק ישראל על לוקחי משכנתאות, כמו: דרישה להון עצמי גדול יותר והגבלת גובה המשכנתא האפשרית ללקיחה מגובה עלות הדירה – קשה יותר לציבור כיום הן לקבל משכנתא והן לעמוד בתשלומיה ולכן נדרשות דרכים יצירתיות להשגת הכסף.

כך נכנסו לשוק הדיור כבר ב- 2103 גופי הפנסיה אשר באו בהצעה מפתה הן לזוגות הצעירים ואפילו להוריהם: בואו וקחו הלוואה על חשבון קרן הפנסיה בתנאים נוחים – דבר שבעקבותיו מומחים רבים טענו שזוהי בעצם מלכודת דבש אשר גורמת לאזרחי ישראל למשכן את עתידם לטובת משכנתא שספק אם יצליחו לעמוד בהחזרים שלה לאורך השנים.  

הלוואה משלימה מחברת האשראי

על הציבור לשקול בכובד ראש את ההצעות הללו ולפני שההורים שלכם נוגסים בקרן הפנסיה אשר עמלו שנים רבות להשיגה, אפשר למצוא פתרונות אחרים שלא יפגעו בקרן הפנסיה שלכם ושלהם.

אחת הדרכים הפשוטות והנגישות ביותר להשגת הון עצמי לטובת רכישת דירה והשגת הון עצמי עבור לקיחת משכנתא היא לקיחת הלוואה בתנאים נוחים מחברת האשראי שלכם.

ישראכרט הלוואות וחברות אשראי נוספות מאפשרות לקחת הלוואות בתנאים נוחים.

הלוואה משלימה מחברת האשראי תעשה על פי רוב מחוץ למסגרת האשראי שלכם, כלומר: היא לא תפגע במסגרת האשראי שלכם.

כך תוכלו להמשיך לעשות קניות ולרכוש מוצרים על כרטיס האשראי ובמקביל ליהנות מהלוואה בפריסת תשלומים גדולה ובריבית אטרקטיבית איתה תוכלו ללכת לבנק ולעמוד בהתחייבויות שלכם לטובת המשכנתא שתיקחו.

איך קונים דירה בישראל – הון עצמי ומשכנתא לטווח ארוך

אין זה סוד שבישראל מספר במשכורות הנדרש לקניית דירה הוא בין הגבוהים אם לא הגבוה ביותר בין המדינות המפותחות.

זוג צעיר אשר שני בני הזוג עובדים בו או משפחה בעלת שני ילדים ויותר, מתקשים מאוד לסגור את החודש כאשר החלק הארי בהוצאות המשפחה הוא על דיור.

בין אם אתם שוכרים דירה או משלמים החזרים חודשיים גבוהים על משכנתא, גורם הדיור הוא הגורם המרכזי בהוצאות המשפחה וזוהי התחייבות ארוכת שנים שאתם חייבים לעמוד בה על מנת שלא להסתבך עם הבנק ועם גופים אחרים להם אתם מחויבים בשכירת או קניית דירה אך דעו שיש מי שכלל לא זוכים לקבל משכנתא שכן הם אינם עומדים בקריטריונים לקבלת ההלוואה.

מדובר בעשרות אלפי משפחות בישראל שבשל מצבם הכלכלי ועל אף היותם בתוך מעגל העבודה, אינם מציגים לבנקי המשכנתאות נתונים מספקים ללקיחת המשכנתא, ההון העצמי שיש ברשותם אינו מספיק וכן משכורותיהם אינם מספיקות.

בניתם על ההורים שלכם? יפה מאוד אך זכרו שגם הם צריכים לחיות עדיין ולהתפרנס ואם ייאלצו לנגוס בקרנות הפנסיה שלהם על מנת לעזור לכם ואתם לא תוכלו להחזיר את ההלוואה, מצבם ומצבכם יהיה בכי רע.

מצד שני לחיות בבית של ההורים כל החיים זה לא פתרון וגם מגורים בשכירות אינם תמיד משתלמים.

דיור בר השגה או דירות דרך מחיר למשתכן הם פתרון מצוין אך גם כאן הדרך שלכם להיכנס לאחת מהתכניות המעטות שיש כיום בישראל ארוכה והסיכוי שלכם לזכות בהגרלה נמוך שכן יש הרבה זוגות ומשפחות כמוכם.

התמונה המצוירת כאן אכן עגומה ואפילו מעט מייאשת אך אל תרימו ידיים ונסו לגייס את הכסף וגם אם אתם נאלצים לקחת הלוואה, עשו זאת לפחות דרך מקום שייתן לכם פריסת תשלומים רחבה, ריבית אטרקטיבית ואפשרות פשוטה וקלה לפדות סכומים חלקיים מההלוואה כל אימת שתרצו, כך שתוכלו להחזיר את ההלוואה בשלבים ולא תשלמו את מלוא הריבית שקיימת על אותה הלוואה.

במלים פשוטות: נניח לקחתם הלוואה של 100 אלף שקלים מחברת האשראי בריבית כלשהיא – במידה ותשיגו 20 אלף שקלים בצורה חד פעמית תוכלו לשלם את הסכום וכך לא תשלמו את מלוא סכום הריבית המחושבת.

שיטת ההחזרה הנהוגה להלוואות מסוג זה היא על פי רוב לפי לוח שפיצר לפיו עובדות רוב חברות האשראי וההחזר החודשי שלכם יוכל להתעדכן ולהיות נמוך יותר בהתאמה על אף שהריבית השנתית הקיימת על ההלוואה תישאר בעינה – שורה תחתונה: בטווח הארוך הסכום שתדרשו לשלם על כל ההלוואה יהיה קטן יותר ככל שסכום הקרן ירד.

חסכון בהוצאות ובתשלומי המשכנתא

דרך אחרת בה אתם יכולים להשיג כסף למשכנתא בתנאים טובים מלבד השגת הון עצמי היא על ידי הפחתה בהוצאות שלכם.

נכון, לא קל לצמצם הוצאות כאשר יש תשלומים קבועים והכרחיים שיורדים לכם כל חודש כמו: הוצאות על בית הספר ועל הילדים, הוצאות על מזון וביגוד, רכב ועוד, אך כן אפשר לצמצם את ההוצאות על מוצרי צריכה ומותרות, חופשות, נסיעות לחו"ל וכדומה.

כאשר אתם מעבירים סכומי כסף מסעיף ההוצאות בתקציב המשפחתי שלכם לסעיף השקעה או הלוואה לטובת משכנתא למשל, אתם מבריאים את המצב הכלכלי שלכם והדבר ישתלם לכם בסופו של דבר כאשר תוכלו לסיים את התשלומים על המשכנתא ועל ההלוואה מהר יותר, לחסוך את סכומי הכסף היורדים לכם על הריביות ולהשיג יותר כסף זמין לטובת הוצאות לאחר מכן.

כמובן שאם אינכם מתמצאים בתחום אפשר להיעזר ביועצי השקעות ובחברות האשראי שישמחו להתאים לכם הלוואה נוחה בתנאים אטרקטיביים.

כותב: ערן סיון

חוק דירה שלישית עבר בהליך חקיקה מהיר ועורר זעם בקרב אנשי הנדל"ן. עם ביטול החוק מתעוררת ביתר שאת השאלה האם החוק הזה הוא מה שהיינו צריכים ומה כן יעזור לשוק הדיור הישראלי.

שר האוצר משה כחלון העביר בהליך חקיקה מהיר חוק המטיל מס על בעלי דירה שלישית. לשיטתו של שר האוצר היה החוק אמור לסייע לירידת מחירי הדיור. בג"ץ לא התרשם מרצונו הטוב של שר האוצר וביטל את החוק בטענה שהליך החקיקה היה לא תקין. כלומר, בג"ץ לא טען דבר כלפי החוק גופא, אלא הלין על האופן נעשה הליך החקיקה.

על השאלה האם חוק דירה שלישית יסייע בהורדת מחירי הדיור בישראל נשברו קולמוסים רבים, אך דבר אחד ברור- אנשי הנדל"ן במדינת ישראל זעמו על החוק. אנשי הנדל"ן בדרך כללל מחזיקים ביותר מדירה אחת, לכן החוק פגע בהם. בנוסף, החוק הרחיק משקיעים מן השוק וגרם לקיפאון בתחום הנדל"ן.

התגובות על ביטול החוק

בכתבה באתר TheMarker נזכרו הדים שונים שעורר ביטול החוק. כך למשל, ארז כהן, לשעבר יושב ראש לשכת השמאים, טען כי דחיית החוק אינה מספיקה. לטענתו, עצם העלאת החוק כבר גרמה נזק עצום הכולל בריחה של משקיעים, עלייה במחירי השכירות ופגיעה באמון הציבור. כהן התבטא גם כנגד תכנית מחיר למשתכן, וטען כי גם היא פוגעת בזוגות צעירים ואינה מובילה לפתרון בתחום הדיור בישראל.

בכתבה באתר מובאים גם דבריה של שמאית המקרקעין נחמה בוגין, שטוענת כי "מהלך החקיקה הפופוליסטי על גבם של המשקיעים אשר חלק גדול מהם הנם אנשים פשוטים שחסכו שקל לשקל ורכשו דירה כחלק מהביטחון הכלכלי לתקופת הפנסיה- לא צלח".

קשה להבין כיצד מגזין מכובד מספק ציטוט שכזה ללא למתוח מעט ביקורת. הצגת המשקיעים כאזרחים מסכנים או אנשים פשוטים שחסכו שקל לשקל כדי לרכוש דירה אינה נאמנה למציאות. לאזרחי ישראל אין כסף לקנות דירות, ועל ידי חיסכון של שקל לשקל קשה מאוד לרכוש דירה. המשקיעים שמחזיקים ביותר משתי דירות לא חסכו שקל לשקל. אנשים אלה הם העשירים יותר שבאפשרותם לרכוש דירה.

צעדיה של הממשלה אכן לא מועילים לפתרון המצב והורדת מחירי הדיור, אך גם הצגת המשקיעים באור מסכן אינה נאמנה למציאות. זעם אנשי הנדל"ן על חוק דירה שלישית הינו מוצדק והגיוני, הטלת מס על דירה שלישית הוא לא מה שיפתור את משבר הדיור.

עיקרון פשוט של היצע וביקוש

נדמה ששר האוצר ושאר העוסקים במלאכה מתעלמים מהמשוואה הפשוטה. הגדלת ההיצע אל מעל לתחום הביקוש תוריד את המחירים. זהו העיקרון הבסיסי שלומדים בקורס מבוא לכלכלה, ואם שר האוצר לא זוכר את זה אולי כדאי שיחזור לאוניברסיטה בסמסטר הקרוב.

אכן, בעיית הדיור אינה בעיה קלה, ופתרונה עשוי לארוך זמן מה, אולם יש לדחוף בכל הכוח לקבלת הפתרונות. מלבד חקיקת חוקים שלא מזרזים ולא משנים לטובה יש להגביר את קצב הבנייה. בשנים האחרונות יש עלייה בקצב התחלות הבנייה אך אם לא ימשיכו ללחוץ על הדוושה העלייה תתמתן בלחץ הקבלנים ובעלי האינטרסים.

כדי ליצור שינוי אמיתי לא מספיק לחוקק חוקים שונים, ויש לגרום לקובעי המדיניות לשנות כיוון. ראשי ערים שמעכבים תכניות בנייה וראשי רשויות שלא מאשרים לבנות בתחומם מעכבים את התפתחות שוק הנדל"ן הישראלי לא פחות מחוקים המטילים מס על מחזיקי דירה שלישית.

ואולי הבעיה היא היעדר משקיעים?

זעמם של אנשי הנדל"ן על חוק דירה שלישית כלול גם בהרגשה שמגבילים את יכולתם להשקיע. כאשר מסתכלים על שוק הנדל"ן יש להבין שהמשקיעים הם גורם מהותי לצמיחתו. שוק הנדל"ן חייב שיהיו בו התחלות בנייה רבות כדי שההיצע יעלה, אך התחלות בנייה לא מתרחשות אם אין משקיעים שמוכנים לקחת את הסיכון. ללא משקיעים לא תהיה בנייה וללא בנייה לא תייהנה ירידות מחירים.

המשקיעים מספקים לקבלן רשת ביטחון במקרה של ירידה חדה מדי במחירי הדירות. קבלן שחושש שהוא לא יוכל להרוויח, או חושש מהפסד פשוט לא בונה. מהסיבה הזו ברורה סיבת זעמם של אנשי הנדל"ן על חוק דירה שלישית.

כדי להוריד את מחירי הנדל"ן יש צורך בהתחלות בנייה רבות שיביאו להצפה של השוק בדירות להשכרה. זה אמנם תהליך שייקח זמן, אך על ידי הורדת חסמים של התחלות בנייה, פיתוח מזורז של פרויקטים ושיפור ענף הבניין בישראל נוכל להוריד את מחירי הדיור ולקרב כל ישראלי שירצה בכך לדירה משלו.

רצון לקורת גג משלנו היה מאז ומתמיד הרצון הגדול ביותר של בני האדם משחר ההיסטוריה. כולנו מחפשים את המקום הבטוח שלנו להיות מי שאנחנו, מה שאנחנו, להתחבא מן העולם שבחוץ ובקיצור – מקום משלנו. ריכזנו עבורכם אתרי חיפוש דירות להכשרה מהמובילים בארץ.

מחירי הדירות בישראל אמנם לא ממש מסבירים פנים, וקצת מקשים לנו על תהליך של רכישת דירה, מה שמצריך את מרבית האנשים לצאת ולשכור דירה מבלי לרכוש אותה. כמובן, גם השכרת דירה אינה צעד קל כלכלית, אך עם זאת, מדובר באופציה שיכולה לחסוך לנו הרבה, ובמידה ונדע כיצד לחפש נכונה את הדירות השוות והמשתלמות ביותר נוכל להרוויח מכך ובגדול.

אז איך מתחילים בתהליך חיפוש דירה להשכרה?

שוק הנדלן בארץ כיום נעשה יקר יותר משנה לשנה, מה שמקשה על מרבית האנשים למצוא דירה שמצד אחד עונה על צרכיהם ומצד שני עומדת בתקציב הכלכלי שלהם. אם בימים עברו היה ניתן למצוא דירות שהן מציאות בקלות רבה, בלוחות המודעות, הרי שכיום המצב לא כך. עם זאת, בניגוד למה שהיה בעבר, ולעובדה שמקורות חיפוש הדירות שלנו היו מעטים וספציפיים במיוחד, כיום קיימים שלל מקורות לחיפוש דירות, מה שמרחיב לנו את אופציות החיפוש ומעניק לנו את האפשרות להשוות כמות רבה יותר של מחירי דירות, ולבחור את האופטימלית לנו.

על מנת למצוא דירה בול בשבילנו צריך בראש ובראשונה הרבה סבלנות. לא מדובר בתהליך מהיר וזריז, אלא בתהליך שדורש מאיתנו המון מחשבה על סדרי עדיפויות והרבה זמן. רק כך נוכל באמת למצוא מחיר הוגן לתמורה שנקבל. כך שלמעשה מילת המפתח בכל תהליך חיפוש דירות להשכרה היא בראש ובראשונה התמדה.

השלב הראשון בתהליך הוא החלטה על פרמטרים חשובים עבורכם. מומלץ להכין איזה שהיא רשימה של ציפיות מהדירה הבאה שאתם מתכוונים להשכיר. בין אם מדובר על מיקום גאוגרפי, מספר חדרים, קומה, חניה וגודל או בין אם מדובר על תקציב. לאחר שהחלטתם ונסגרתם על הפרמטרים הללו תוכלו לעבור לשלב השני בתהליך: ביצוע חקר שוק.

ביצוע חקר שוק מעמיק הוא שלב שאין לוותר עליו. הרי איך תוכלו למצוא דירה טובה להשכרה כאשר אינכם מכירים את השוק? כך לא תוכלו לדעת למשל את המחיר הממוצע לדירות בסדר גודל שאתם מעוניינים בה, ולא תוכלו לבצע השוואה נכונה בין הדירות שתמצאו. ככל שתערכו עבודת מחקר מקדים טובה, מעמיקה וממושכת יותר, כך תוכלו להבין בצורה טובה יותר את המחירים על פי אזורים שונים, מה שיכול להכווין ולמקד אתכם עוד יותר טוב להמשך התהליך.

• טיפים להובלת דירה
• כמה עולה לשכור דירה בת"א?
• כמה לוקח עורך דין על קניית דירה?

בשלב הבא עליכם יהיה להתחיל לחפש דירות להשכרה במגוון מקורות, על מנת למצוא מבניהם את ההצעה המשתלמת ביותר. זכרו – סיכוי גבוה שתוכלו לראות את אותה מודעה לדירה השכרה במספר אתרי חיפוש דירות להשכרה, כאשר חלק מהמודעות יהיו תחת תיווך. במידה וראיתם מודעה עם תיווך באתרים לדירות להשכרה, ישנו סיכוי כי תוכלו למצוא את אותה מודעה באתר אחר ללא תיווך, ובכך לחסוך לעצמכם אלפי שקלים.

אז באילו אתרים מומלץ לחפש?

• יד 2 – האתר הוותיק והמוכר בכל הנוגע לקנייה או הכשרה של נדל"ן, רכב, עסקים ואפילו חיות מחמד. באתר יד 2 תוכלו למצוא שלל בעלי דירות המפרסמים את דירותיהם להשכרה, בכל מקום בארץ. בעזרת חיפוש מדויק ומתקדם תוכלו לבחור מראש את הפרמטרים שאתם רוצים וכן את רמת ה"התפשרות שלכם" ולקבל שלל תוצאות. יש מתווכים שיגדירו אותו נכון לכתיבת שורות אלה למלך של האתרים לדירות להשכרה.

• פייסבוק – אל תזלזלו בקבוצות פייסבוק! היום מציאת דירות להשכרה דרך קבוצות פייסבוק נחשבת לדבר הכי חם ועדכני שיש. מדובר בקבוצות פייסבוק סגורות שתוכלו בקלות לבקש חברות ולהכנס אליהן, ולצפות בשלל מודעות דרושים מפורטות לגבי דירות להשכרה, ובנוסף הרבה תמונות איכותיות וברורות. יתרון נוסף לחיפוש דירות להשכרה באמצעות קבוצות פייסבוק הוא המידיות. תוכלו לשלוח הודעה ישירות לאדם אשר פרסם את המודעה ולשאול אותו שאלות פרטניות שמעניין אתכם לדעת לגבי הדירה, דבר אשר יכול לחסוך לכם זמן בסינון המודעות.

• AirBNB – אחד האתרי חיפוש דירות להשכרה המובילים בעולם הכל הקשור להשכרת דירות. לרוב תוכלו למצוא באתר זה דירות להשכרה לטווח קצר, אך לא רק. בAirBNB תוכלו למצוא דירות להשכרה וסאבלטים ברחבי העולם, ואפילו להשכיר את הדירה שלכם לתיירים כאשר אתם נוסעים לחופשה. אתר זה שם דגש רחב על אמינות המשתמשים בו, ודואג ליצור דיאלוג מאובטח בין השוכר למשכיר, וכן אבטחה בעניין התשלום. כל זאת כמובן באופן דיגיטלי מתקדם.

• On Map – אתר זה מתמחה ומתעסק אך ורק בכל הנוגע לנדל"ן. תוכלו למצוא שלל דירות להשכרה ורכישה באמצעות חיפוש מדויק ומהיר. בחיפוש באתר זה קיימים מגוון פילטרים שדרכם תוכלו להכניס את הציפיות שלכם מהדירה שבה אתם מעוניינים ולקבל תוצאות בהתאם. יתרון נוסף באתר זה הוא היכולת לשמור דירות שהתעניינתן בהן ברשימה מסודרת, ובכך לחזור ולהביט בהן מתי שתרצו ואפילו תוכלו לכתוב הערות לעצמכם על אותה דירה. מלבד זו באתר תמצאו גם מדריכים שימושיים שיוכלו לעזור לכם כמו מחשבוני תקציב, הסברים על תמ"א 38, מדריכי מחיר למשתכן ועוד.

לאחר ששוטטתם בשלל אתרים לדירות להשכרה, והגעתם לרשימה מצומצמת של אופציות דירות שאתם מעוניינים בהן, הצעד הבא הוא כמובן להתחיל לראות את הדירות. האופציה המומלצת ביותר היא לנסות להכניס את כל הפגישות הללו ליום או יומיים מקובצים. כך תוכלו לראות מגוון רחב של דירות באותו יום, להשוות ביניהן בקלות ולקצר את כל התהליך.

בשלב הסופי, לאחר שנסגרתם על דירה אחת או שתיים הגיע הזמן לדבר עם בעל הדירה ולסגור איתו על חוזה. דוגמה לחוזה שכירות סטנדרטי תוכלו למצוא בחיפוש מהיר בגוגל, ובכך להשוות בין סעיפי החוזה שלכם לדוגמה. מעבר לכך חשוב לעבור בדיוק רב על כל הסעיפים באשר הם ורק לאחר שהבנתם את כל התנאים לחתום.

שיהיה בהצלחה!